Платежные терминалы: виды, безопасность и тенденции рынка

Платежные терминалы: виды, безопасность и тенденции рынка

С каждым годом безналичная оплата становится популярнее, а спрос на наличные деньги падает. Это подтверждают данные Центробанка: в 2024 году в России доля безналичных платежей в розничном обороте достигла 85,8% против 83,4% в 2023-м. Потребители все чаще выбирают скорость и комфорт современных способов оплаты, стимулируя разработчиков создавать инновационные решения и совершенствовать существующие платежные системы. В этой статье разберем, как работают платежные терминалы, какие виды существуют и какие способы оплаты они поддерживают.

Что такое платежный терминал

Обычно под платежным терминалом понимают любое устройство, принимающее оплату. Например, мы можем называть платежным терминалом POS-терминал в магазине, которым пользуется продавец. Но в более узком смысле  платежный терминал — это автономное устройство, которое позволяет людям платить самостоятельно, без продавца или кассира. Эти аппараты принимают как наличные, так и безналичные платежи.

Примеры таких платежных терминалов:

• терминалы для пополнения баланса телефона;
• устройства для оплаты коммунальных услуг, интернета и телевидения;
• автоматы для оплаты штрафов ГИБДД и госпошлин.

Чаще всего такие терминалы устанавливают там, куда легко добраться клиенту: торговые центры, метро, вокзалы, аэропорты.

Что такое POS-терминалы

POS-терминал (от англ. Point of Sale — точка продажи) — это устройство, с помощью которого покупатель может оплатить покупку картой или другим безналичным способом в магазине. Его также часто называют платежным терминалом. 

Как работает POS-терминал?

1. При покупке сотрудник торговой точки вводит сумму операции вручную либо информация автоматически поступает из кассовой программы.
2. Покупатель прикладывает карту или телефон с NFC-модулем к терминалу для бесконтактной оплаты или вставляет карту с EMV-чипом в устройство.
3. Терминал считывает данные с карты и отправляет в процессинговый центр банка через SSL/TLS-шифрование.
4. Банк-эквайер магазина отправляет запрос с данными о магазине, сумме покупки и номере карты в платежную систему, которая связывается с банком-эмитентом для проверки.
5. Если на карте достаточно средств, она не в стоп-листе, а транзакция безопасна, то терминал получает код авторизации и система печатает фискальный чек, подтверждающий оплату.

Какие бывают POS-терминалы

POS-терминалы бывают разными: одни работают только в связке с кассой, другие полностью автономны, а третьи заменяют целый комплекс оборудования.

• Интегрированные POS-терминалы. Это платежные устройства, которые работают вместе с кассовой программой. Они нужны для приема карточных платежей (считывают карты и принимают пин-код), но чеки не печатают — для этого используется отдельная онлайн-касса или фискальный регистратор. Связь с банком поддерживается через кассовую систему.
• Автономные стационарные POS-терминалы. Их используют торговые объекты, в которых оплата происходит на месте продажи — розничные магазины, аптеки, заведения общепита. Работают от сети, но могут поддерживать Wi-Fi или 4G. Часто требуют подключения к онлайн-кассе, но некоторые модели работают автономно.
• Автономные переносные POS-терминалы. Эти устройства подходят для курьерской доставки, такси и малого бизнеса, так как обладают большей мобильностью и работают на аккумуляторах. Связь с банком обеспечивается через Bluetooth, Wi-Fi или 3G/4G (LTE). Автономные терминалы оснащены термопринтером для распечатки чеков.
• Смарт-терминалы. Это многофункциональные устройства, объединяющие в себе онлайн-кассу, эквайринговый терминал и различное ПО на одной платформе. Имеют сенсорный экран, поддерживают 4G/Wi-Fi и интеграцию с внешними системами (1С, учетными программами).

Также нельзя не отметить новые формы эквайринга, которые активно развиваются последние годы. Растет популярность mPOS-устройств. Это небольшие и простые считыватели карт, которые работают в связке со смартфоном, специальным ПО и онлайн-кассой. К телефону они подключаются через Bluetooth или USB.

Также востребован прием платежей на смартфоне — Soft-POS. Это ПО, которое превращает телефон или планшет в терминал для бесконтактных платежей. Т.е. ПО заменяет физический POS-терминал. NFC-чип в смартфоне считывает данные карты или мобильного кошелька. Такое ПО уже есть у крупных российских банков.

Рынок POS-терминалов

Ежегодно количество платежных устройств растет. По данным ЦБ, на начало 2025 года в России насчитывалось 4,9 млн POS-терминалов. За год рост составил 9,5%. До 2023 года в основном использовались платежные терминалы иностранных производителей. По оценкам экспертов, 50% рынка приходилось на устройства французской компании Ingenico. Также в числе лидеров была и американская Verifone. С введением санкций использовать западные терминалы стало рискованно, к тому же многие компании объявили о своем уходе из России. Согласно исследованию, в стране до сих пор сохраняется импортоориентированная модель — 63% рынка приходится на продукцию зарубежных компаний. Тем не менее российские вендоры продолжают развивать собственные продукты и усиливать экспертизу как в оборудовании, так и в ПО. Среди ведущих производителей терминалов «Атол», «Эвотор» и другие.

Также на рынке появляются новые игроки. В конце прошлого года ГК Softline объявила об объединении финтех-вендоров CrestWave, Sky Technologies и «Ваш платежный проводник» (ВПП) под единым брендом «Сомерс». Одно из направлений работы компании — разработка и поставка отечественных и зарубежных платежных терминалов с собственным ПО.

В конце прошлого года компания запустила производство первого российского пин-пада Р180. Устройство поддерживает бесконтактные платежи по NFC и СБП. Терминал рассчитан на высокие нагрузки и подходит для использования в супермаркетах с большим потоком покупателей.

Безопасность платежных терминалов

Современные POS-терминалы разрабатываются с учетом строгих международных и локальных стандартов безопасности:

• 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в РФ».
• PCI-DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). 
• EMV (Europay, Mastercard, Visa). 

Внедрение этих норм гарантирует защиту конфиденциальных платежных данных и обеспечивает соответствие регуляторным требованиям. Также в устройствах используются шифрование данных, токенизация, многофакторная аутентификация, регулярные обновления прошивки, сертификация ПО, антивирусная защита. Работающие в связке со смартфонами терминалы больше подвержены риску стать жертвой хакерской атаки. О том, как бизнесу защитить свои данные и какой российский антивирус выбрать, мы писали здесь и здесь.

Тенденции развития POS-терминалов

Биоэквайринг. Это способ оплаты, при котором вместо банковской карты или телефона используются уникальные биометрические данные человека: изображение лица, отпечаток пальца, голос. Платеж привязан к биометрии клиента в банковской системе, поэтому ни телефон, ни карта для выполнения операции не нужны.

В России активно внедряется эта технология. В 2024 году жители страны совершили 2,3 млрд операций с использованием биометрии и QR-кодов на сумму 4,2 трлн рублей. Банки постепенно заменяют традиционные платежные терминалы на современные устройства с поддержкой биоэквайринга. К 2026 году каждый второй терминал в России будет оборудован технологией распознавания лица для приема платежей.

Национальная система платежных карт (НСПК) развивает Платформу биометрических сервисов, к которой подключаются различные кредитные организации. С ее помощью люди могут оплачивать лицом вне зависимости от того, клиентом какого банка они являются. В 2024 году НСПК запустила первый пилотный проект в казанском метро  — вход в подземку можно оплатить с помощью биометрии. 

BLE-платежи. BLE (Bluetooth Low Energy) — это беспроводная технология передачи данных, которая работает на тех же частотах, что и классическая версия Bluetooth, но имеет более короткие пакеты данных, поэтому минимально расходует батарею на устройствах. BLE используют в фитнес-браслетах, в беспроводных мышках, наушниках и т.д.

В качестве платежного решения эту технологию представляют как замену NFC, с которой в России после введения санкций возникли небольшие трудности, особенно у пользователей смартфонов Apple. Отличие NFC от BLE — радиус действия. В первом случае — до 10 см, во втором — до 50 м. В конце прошлого года НСПК анонсировал решение «Волна» на базе BLE и представил его как аналог Apple Pay. 20 банков заявили о готовности протестировать новый сервис.

Расширение функционала. Современные POS-терминалы перестают быть просто устройствами для приема платежей. Вендоры активно развивают экосистемный подход и предлагают терминалы с дополнительными сервисами:

• Поддержка новых платежных инструментов, в том числе цифровой рубль, биометрия и т.д.
• Программы лояльности и интеграция с CRM, чтобы автоматически начислять бонусы.
• BNPL (Buy Now, Pay Later) — встроенные решения вроде рассрочки или постоплаты.

Искусственный интеллект и машинное обучение. Эти технологии превращают POS-терминалы из простых платежных устройств в интеллектуальные бизнес-инструменты. Согласно исследованию Market Research Future, интеграция ИИ позволяет не только ускорять и защищать транзакции, но и открывает новые возможности для персонализации сервисов и предотвращения мошенничества.

Как выбрать POS-терминал

Обычно POS-терминалы торговой точке предоставляют банки, с которыми у организации заключен договор эквайринга. Но также их можно выбрать и самостоятельно, но нужно убедиться, что ваш банк готов работать со сторонним устройством. При выборе терминала стоит подробнее изучить основные критерии: 

• Сценарии использования в бизнесе. От этого зависит выбор типа подключения и связи, скорости обработки данных и распечатки чеков и возможность подключения дополнительных устройств и т.д. Например, для больших розничных магазинов подойдут устройства с сканером штрих-кодов и фискальным регистратором, а для курьерской службы — компактные мобильные POS-терминалы.
• Поддержка платежных технологий. Стоит проверить, все ли современные способы оплаты поддерживает терминал — NFC, QR, СБП, и какие есть перспективы для внедрения инновационных решений, в том числе биометрии, BLE-платежей
• Стоимость владения. Терминал можно купить или арендовать. Если бизнес небольшой или сезонный, то аренда может быть более выгодной — низкие начальные затраты и пакетное обслуживание. Если же речь идет о больших объемах продаж и стабильной работе, то покупка терминала в долгосрочной перспективе будет экономически оправдана. Также необходимо учесть и ставку по эквайрингу. Стоит помнить, что зачастую стоимость аренды, комиссии, сборы, штрафы и т.д. зависят от торгового оборота.