Москва
Мероприятия
Блог
Корзина
Регистрация Войти
main-bg
Блог

Кредитный конвейер. Автоматизированный механизм оценки

Кредитование физических лиц для многих банков является одним из основных источников дохода. Розничное направление банковского бизнеса растет, и в этой связи его ключевой задачей становится максимальная автоматизация процесса обработки и принятия решений о том, стоит ли выдавать кредит конкретному физлицу. О кредитном конвейере рассказывает Станислав Воронин, руководитель направления внедрений систем бизнес-аналитики Softline.

Грамотная оценка кредитоспособности клиентов обеспечивает высокое качество кредитного портфеля и низкий уровень дефолта, но банк не только должен быть уверен в том, что его заемщики кредит вернут: не менее важно знать, кому стоит предложить те или иные индивидуальные условия, а также организовать всю цепочку работы с клиентами быстро. Поэтому процесс оценки необходимо автоматизировать. По своей сути он достаточно сложный: по каждому физлицу в заявке содержится большой объем информации личного содержания, в том числе о доходах, кредитной истории – всего более двух-трех десятков параметров. Банк также собирает информацию о наличии/отсутствии физлица в черных списках и т.д. и другие сопутствующие данные из внешних источников. Для того, чтобы подготовленные параметры однозначно интерпретировать (ведь связи параметров, как правило, нелинейные), банки ранее опирались на накопленный субъктивный опыт сотрудников-экспертов, и окончательные решения принимали кредитные комитеты, ресурсы которых, разумеется, ограничены.

С ростом объемов работы и необходимостью сокращать время на нее на смену комитетам пришла технология кредитного конвейера, в основе которой лежат прописанные алгоритмы и модели: для получения ответа на запрос весь исходный набор данных сравнивается с соответствующей скоринговой картой. 

Карты могут значительно отличаться друг от друга по характеристикам – в зависимости от территории, вида продукта, условий предложения и т.д. Качество скоринговых карт в обязательном порядке постоянно контролируется (существуют специальные ИТ-инструменты для проведения тестов на валидность) и дорабатывается, поскольку именно от него зависит в конечном итоге конкурентное преимущество банка на рынке потребительского кредитования.

Вопросы безопасности

Кредитный конвейер дает организации важное преимущество: он позволяет исключить влияние человеческого фактора на процесс принятия решений по кредитам. Пожалуй, все розничные банки сталкивались со случаями мошенничества со стороны персонала, вступившего в сговор с людьми, которым выдавались заведомо невозвратные кредиты. К сожалению, безопаснее всего полностью исключить работников из процесса принятия решений о кредитовании.

Состав решения

Кредитный конвейер в коммерческом банке имеет три основные составляющие. Первая – это фронт-система, часть, с которой работают непосредственно специалисты банковских служб, кредитные эксперты, юристы, рисковики. Сюда вносится информация по заявке.

Вторая составляющая – модуль принятия решений. Именно в нем заложена вся логика проверки, весь алгоритм, пороги отсечения по тому или иному пункту проверки. Третья часть – интеграционная – позволяет получить информацию как из внутренних систем банка, так и из внешних систем, например, кредитных бюро.

Скоринговые карты

Основная сложность при внедрении кредитного конвейера связана с разработкой и калибровкой скоринговых карт. Вопрос настройки модели, принимающей решение, – самый важный.

Система карт должна очень точно ранжировать все входящие сделки по уменьшению или увеличению вероятности дефолта. Насколько модуль будет точно прогнозировать дефолт – настолько точным будет конвейер. С помощью скоринговых карт службы банка, тактически решая те или иные бизнес-задачи, могут регулировать процент одобрения кредитов и многие другие параметры.

Переход на новое

Как правило, если банк ранее пользовался традиционной технологией принятия решений через выборные кредитные комитеты и впервые внедряет кредитный конвейер, оба подхода – старый и новый – некоторое время должны работать параллельно. Затем проводится винтажный анализ, в ходе которого сравниваются поколения кредитов для проверки точности работы конвейера.

Если решение справляется не хуже или даже лучше людей, значит, технология готова к промышленному использованию. Стоит еще раз подчеркнуть, что разработка методики требует больших вложений, поскольку кредитный конвейер предполагает наличие адекватной риск-ориентированной стратегии и большого набора прописанных правил, методов и алгоритмов.

Внедрить кредитный конвейер самостоятельно, без привлечения интегратора, банковские организации могут, но только частично. Как правило, штатная команда риск-менеджеров привлекается для создания методологии о принятии решений, поскольку она, представляя собой подлежащую защите коммерческую конфиденциальную информацию, не может быть привнесена интегратором. Даже внутри банка очень небольшое количество сотрудников имеет к ней доступ. Что касается технологической части, то ее рациональнее передать на реализацию интегратору. ИТ-рынок располагает набором инструментов, содержащих в себе весь необходимый базовый функционал по сбору заявок, их маршрутизации, сбору признаков и построению скоринговых карт, по интеграции с внешними сервисами. Все это интегратор, как правило, выполняет лучше, чем внутренние службы банка – за меньшее время и качественнее.

Целесообразность

Проекты по внедрению кредитного конвейера обычно оборачиваются масштабными работами. Поэтому всегда имеет смысл оценивать их целесообразность. Принципиальное значение имеет тип клиентов, с которыми банк работает. Так, небольшие нишевые банки обычно обслуживают определенный круг предприятий, отлично знают «портрет» своих потенциальных заемщиков, уровень их дохода, социальное положение, характер поведения. У таких организаций и рисков немного, и нет конкурентного давления в деле завоевания клиентов.

Кредитный конвейер необходим тем финансовым компаниям, которые начинают плотно работать с так называемыми «уличными» клиентами, то есть выходят на широкий рынок, где очень высока конкуренция, поэтому решения нужно принимать быстро, а получить качественный субъективный опыт оценки очень сложно.

Десять лет назад, когда российские банки выходили на рынок потребительского кредитования, они решали этот вопрос за счет высоких процентных ставок, которые покрывали все риски. Возвращался один из четырех кредитов, но процентов с лихвой хватало на то, чтобы возместить оставшиеся непогашенные. Да и ожидание ответа от банка раньше могло длиться неделю. Сегодня такая схема уже не работает. Люди не хотят ни переплачивать, ни ждать: за 15 минут все должно быть ясно. Рынок диктует свои правила: кредитный конвейер – не инновация, а одна из обязательных банковских технологий.

Остались вопросы?

Обращайтесь к Станиславу Воронину, руководителю направления внедрений систем бизнес-аналитики Softline:

Звоните: +7 (342) 214-42-01, доб. 4282

Пишите: Stanislav.Voronin@softlinegroup.com

Новости, истории и события
Смотреть все
FinOps-платформа «Клаудмастер» перенесла разработку в «Инферит Облако» (ГК Softline)
Новости

FinOps-платформа «Клаудмастер» перенесла разработку в «Инферит Облако» (ГК Softline)

07.05.2025

ПАО «Софтлайн» объявляет о приобретении свыше 1 миллиона акций Компании на Московской бирже
Новости

ПАО «Софтлайн» объявляет о приобретении свыше 1 миллиона акций Компании на Московской бирже

07.05.2025

«Инферит ОС» (ГК Softline) подтвердил совместимость ОС «МСВСфера Сервер» с серверным оборудованием QTECH
Новости

«Инферит ОС» (ГК Softline) подтвердил совместимость ОС «МСВСфера Сервер» с серверным оборудованием QTECH

06.05.2025

Облачный провайдер ActiveCloud (ГК Softline) помог сети салонов керамической плитки мигрировать на облачный почтовый сервис SmartMail
Новости

Облачный провайдер ActiveCloud (ГК Softline) помог сети салонов керамической плитки мигрировать на облачный почтовый сервис SmartMail

06.05.2025

ГК Softline и «ОБИТ» объявляют о стратегическом сотрудничестве в области импортозамещения
Новости

ГК Softline и «ОБИТ» объявляют о стратегическом сотрудничестве в области импортозамещения

06.05.2025

Лаборатория цифровой трансформации CDTO LAB Академии Softline в третий раз удостоена Гран-При премии CDO/CDTO Awards
Новости

Лаборатория цифровой трансформации CDTO LAB Академии Softline в третий раз удостоена Гран-При премии CDO/CDTO Awards

05.05.2025

Российский производитель лазерных решений VPG Laserone (ГК Softline) принял участие в XXI конгрессе «Мужское здоровье»
Новости

Российский производитель лазерных решений VPG Laserone (ГК Softline) принял участие в XXI конгрессе «Мужское здоровье»

30.04.2025

ГК Softline получила награду от разработчика CommuniGate Pro — компании СБК
Новости

ГК Softline получила награду от разработчика CommuniGate Pro — компании СБК

30.04.2025

«Росатом Сервис» заменил SharePoint на «Цитрос Цифровую Платформу» от компании SL Soft (ГК Softline)
Новости

«Росатом Сервис» заменил SharePoint на «Цитрос Цифровую Платформу» от компании SL Soft (ГК Softline)

30.04.2025

ГК Softline стала золотым партнером компании «Гравитон»
Новости

ГК Softline стала золотым партнером компании «Гравитон»

29.04.2025

ГК Softline стала победителем премии Team Awards
Новости

ГК Softline стала победителем премии Team Awards

29.04.2025

Сомерс (ГК Softline) внедрил подсказки для кассиров в товароучетную систему и кассовое ПО SUBTOTAL
Новости

Сомерс (ГК Softline) внедрил подсказки для кассиров в товароучетную систему и кассовое ПО SUBTOTAL

29.04.2025

Российский производитель лазерных решений VPG Laserone (ГК Softline) принял участие в 37-й международной выставке «Информационные и коммуникационные технологии»
Новости

Российский производитель лазерных решений VPG Laserone (ГК Softline) принял участие в 37-й международной выставке «Информационные и коммуникационные технологии»

28.04.2025

ГК Softline и Knowledge Space заключили соглашение о продвижении платформы интегрированного бизнес-планирования
Новости

ГК Softline и Knowledge Space заключили соглашение о продвижении платформы интегрированного бизнес-планирования

28.04.2025

ПАО «Софтлайн» объявит основные неаудированные финансовые показатели Компании за 1 квартал 2025 года 19 мая 2025 года
Новости

ПАО «Софтлайн» объявит основные неаудированные финансовые показатели Компании за 1 квартал 2025 года 19 мая 2025 года

28.04.2025

SL Soft (ГК Softline) и MAINTEX объявляют о сотрудничестве
Новости

SL Soft (ГК Softline) и MAINTEX объявляют о сотрудничестве

25.04.2025

Провайдер «Инферит Облако» (ГК Softline) модернизировал облачную инфраструктуру ЦОД во Фрязино
Новости

Провайдер «Инферит Облако» (ГК Softline) модернизировал облачную инфраструктуру ЦОД во Фрязино

25.04.2025

Bell Integrator (ГК Softline) разработал систему сквозного мониторинга бизнес-процессов для крупной финансовой организации
Новости

Bell Integrator (ГК Softline) разработал систему сквозного мониторинга бизнес-процессов для крупной финансовой организации

25.04.2025

Защита персональных данных: требования законодательства и способы защиты от утечек
Блог

Защита персональных данных: требования законодательства и способы защиты от утечек

06.05.2025

Как устроены цифровые двойники: этапы разработки и примеры использования
Блог

Как устроены цифровые двойники: этапы разработки и примеры использования

29.04.2025

Стратегия перехода в облако
Блог

Стратегия перехода в облако

24.04.2025

Защита данных и информации: методы, практика, стандарты и законы
Блог

Защита данных и информации: методы, практика, стандарты и законы

22.04.2025

Цифровые профессии будущего: кто выживет в эпоху искусственного интеллекта
Блог

Цифровые профессии будущего: кто выживет в эпоху искусственного интеллекта

17.04.2025

Российские системы виртуализации
Блог

Российские системы виртуализации

15.04.2025

DDoS-атаки: как подготовиться к внедрению защиты и с чем предстоит бороться
Блог

DDoS-атаки: как подготовиться к внедрению защиты и с чем предстоит бороться

10.04.2025

Виртуальные тренажеры для медицинского персонала: инновационный подход к обучению
Блог

Виртуальные тренажеры для медицинского персонала: инновационный подход к обучению

08.04.2025

«Софтлайн Офис» — платформа корпоративных коммуникаций
Блог

«Софтлайн Офис» — платформа корпоративных коммуникаций

04.04.2025

Оснащение школ под ключ: от проектирования до ввода в эксплуатацию
Блог

Оснащение школ под ключ: от проектирования до ввода в эксплуатацию

03.04.2025

Киберучения: готовим сотрудников к успешным отражениям атак
Блог

Киберучения: готовим сотрудников к успешным отражениям атак

27.03.2025

Контроль усталости водителей
Блог

Контроль усталости водителей

25.03.2025

Инновации в школах в 2025 году: 3D-модели, БПЛА, роботы и VR
Блог

Инновации в школах в 2025 году: 3D-модели, БПЛА, роботы и VR

14.03.2025

Инвестиции в цифровизацию ритейла: стратегии 2025 года
Блог

Инвестиции в цифровизацию ритейла: стратегии 2025 года

11.03.2025

Топ-редакторы для работы с PDF — сравниваем программы
Блог

Топ-редакторы для работы с PDF — сравниваем программы

04.03.2025

Российские офисные системы: выбор и преимущества
Блог

Российские офисные системы: выбор и преимущества

03.03.2025

Softline Assessment и СУБД Tantor: мощный тандем для диагностики инфраструктуры
Блог

Softline Assessment и СУБД Tantor: мощный тандем для диагностики инфраструктуры

26.02.2025

Интервью ГК Softline и «Базальт СПО»: сервис Softline Enterprise Agreement — инфраструктура заказчика из единого окна
Блог

Интервью ГК Softline и «Базальт СПО»: сервис Softline Enterprise Agreement — инфраструктура заказчика из единого окна

24.02.2025

ИТ-решения, кейсы, новости
в Telegram-канале Softline
Подписаться